Você conseguiu a promoção. Você está noivo. Ou talvez você tenha acabado de encontrar alguém cujas peculiaridades estranhas você decidiu tolerar pelo resto da vida. Agora você está navegando no Zillow às 2 da manhã, sonhando com um balanço na varanda e um jardim que não exija que você se ajoelhe no concreto. Parar. Desligue o telefone.
Comprar uma casa é um enorme pivô financeiro. Não é apenas a hipoteca. São os utilitários. É o gramado. É a perda de tempo que consome seus fins de semana. O sonho americano vende as chaves, mas raramente mostra as contas do conserto. Antes de assinar qualquer coisa e ficar preso em um pesadelo de manutenção, veja a realidade.
10: O Mercado
Vamos falar sobre o mercado. Não é uma coisa estática. Isso muda. Ele respira. Pode prendê-lo se você não tomar cuidado.
Quando você compra uma casa, não está comprando apenas quatro paredes e um telhado. Você está comprando uma economia local. Os preços sobem. Eles caem. Eles estagnam. Se você comprar no pico, poderá ficar debaixo d’água por anos. Isso significa que você deve mais do que o valor da casa. Má notícia.
Veja o inventário. Está baixo? Alto? Se o estoque estiver baixo, os preços sobem. Os vendedores detêm todas as cartas. Você está licitando em guerra antes mesmo de ver a visitação pública. Se o estoque estiver alto, você tem alavancagem. Você pode solicitar reparos. Você pode ir embora.
Verifique as linhas de tendência. Não olhe apenas para o mês passado. Veja o último trimestre. Veja o ano passado. O mercado está esfriando? Aquecendo? Estável? Isso informa quando você deve se mover.
Além disso, considere a trajetória do bairro. É gentrificante? Está diminuindo? A uma rua de distância, os valores das propriedades podem estar disparando por causa de um novo parque. Na sua rua, eles podem estar caindo por causa do barulho ou da má qualidade das escolas. Localização é tudo. Mas não apenas o local que você vê. A localização que você sente daqui a cinco anos.
Não se apresse. O mercado não espera por ninguém, mas também não se importa se você entrar em pânico. Respirar. Veja os dados. Então olhe para a casa.
Navegando nos turnos
O mercado não fica parado. Ele balança. Desde 2008, temos visto uma situação oscilante entre favorecer a pessoa com a carteira e a pessoa que detém a escritura. Mas saber a diferença é mais importante do que apenas conhecer as palavras.
O mercado de um comprador significa que a oferta supera a demanda. Muitas casas. Não há pessoas suficientes prontas para comprar. Isso aconteceu rapidamente após o boom. Os construtores construíram casas mais rápido do que qualquer um poderia comprá-las. Então veio a recessão. Empregos desapareceram. As execuções hipotecárias se acumularam. Os preços caíram. De repente, você tinha vantagem. Você poderia levar o seu tempo. Você poderia negociar.
É o oposto quando as coisas mudam. Menos casas na rua. Mais compradores circulando. Esta foi a realidade que levou ao acidente. Na maioria das áreas dos EUA, múltiplas licitações eram a norma. Os preços subiram porque as pessoas competiram. Eles licitaram em vez de pedir. Eles renunciaram a contingências. Eles queriam a casa mais do que a rede de segurança.
Então, onde isso deixa você agora?
Encontrando sua vantagem
O mercado muda por CEP. O que é verdade num bairro pode estar completamente errado a três ruas de distância. Você precisa de contexto local. Uma linha de tendência nacional não informa se a casa na Oak Street está vazia ou se há cinco ofertas antes do almoço.
Fale com um agente local. Não qualquer agente. Aquele que conhece as mudanças específicas de estoque em sua área-alvo. Eles podem dizer se o mercado é de comprador ou vendedor no momento. Mais importante ainda, eles podem explicar como esse status afeta seu próximo passo. Você está querendo comprar? Vender? Ou apenas espere?
O agente certo não lista apenas propriedades. Eles interpretam os dados. Eles leram a sala. E em um mercado que continua oscilando, essa leitura é tudo.
Comprar uma casa não é uma transação que você faz com a mesma facilidade casual que compra produtos ou até mesmo um sedã de médio porte. A papelada é densa, muitas vezes contraditória e projetada para testar sua paciência. Embora os procedimentos mudem ligeiramente dependendo do estado em que você se encontra, a mecânica central permanece teimosamente semelhante. Veja como o processo realmente se desenrola antes de você assinar qualquer coisa e o que acontece depois que o contrato é assinado.
A verificação da realidade financeira pré-pesquisa
Você não pode simplesmente entrar em uma listagem e pagar em dinheiro. Você precisa de um baú de guerra. Isto não é apenas para o pagamento inicial. Você precisa de capital líquido para a inspeção residencial, taxas de fechamento, reparos imediatos e aquelas atualizações inevitáveis que surgem quando você se muda. Se você não tem poupança, você não tem casa.
Antes de perder tempo navegando pelo Zillow ou Realtor.com, seja pré-qualificado. Essa é a diferença entre olhar para casas que você realmente pode pagar e desperdiçar sua energia emocional em propriedades de fantasia. Mais importante ainda, sinaliza aos vendedores que você não está apenas navegando. Você é um comprador com pegada financeira. Os vendedores ignoram os ternos vazios. Eles conversam com compradores pré-qualificados.
Sob Contrato: O Empréstimo e a Inspeção
Depois de assinar um contrato de compra, o tempo começa a contar. A pré-qualificação foi uma estimativa aproximada. Agora, você solicita o empréstimo real. Não presuma que a pré-aprovação é uma aprovação final. Os credores também têm olhos. Eles examinarão seu crédito, sua relação dívida / rendimento e seu histórico de emprego até o momento em que transferirem os fundos. Seu agente de crédito irá guiá-lo durante o despejo de documentos. Espere fornecer recibos de pagamento, declarações fiscais e extratos bancários. Haverá custos de empréstimo envolvidos. Sempre existem.
Simultaneamente, você precisa de outra pessoa para cuidar da casa. Um inspetor residencial profissional. Você poderá ver as bancadas brilhantes e os pisos de madeira. Você não verá o piso apodrecido sob o tapete ou o painel elétrico desatualizado que está a um curto-circuito de um desastre. O trabalho de um inspetor é encontrar os problemas que você não sabe que existem. Não pule isso. Não é uma formalidade; é uma estratégia de saída se as coisas correrem mal, ou um elemento de negociação se não correrem.
Logística do dia de encerramento
Quando o empréstimo for aprovado e a inspeção for aprovada, você se prepara para o fechamento. É aqui que a borracha encontra a estrada. Você precisará reunir os fundos para o pagamento inicial e os custos de fechamento. E não, um cheque pessoal da sua conta corrente não será suficiente. Os credores exigem fundos certificados. Isso significa um cheque bancário. Isso prova que o dinheiro é real e está imediatamente disponível. As transferências eletrônicas também são comuns, mas você precisará coordenar o tempo com extrema precisão. Um atraso e a data de fechamento escorrega.
Comprar uma casa é estressante. É um pesadelo logístico envolto num investimento emocional. A melhor maneira de sobreviver é encontrar um corretor de imóveis que conheça o mercado local de dentro para fora. Eles sabem quais bairros estão valorizando, quais vendedores estão motivados e como navegar na burocracia para que você possa se concentrar em encontrar a casa acessível dos seus sonhos.
8: Tipo de casa
Você imagina um gramado largo o suficiente para instalar um sistema de irrigação. Dois cachorros. Três filhos. Uma garagem individual com bancada para os seus projetos de fim de semana. Enquanto isso, seu parceiro deseja facilidade de locomoção. Cafés. Restaurantes. Um condomínio onde o HOA cuida do cuidado do gramado.
Depois, há a questão vertical.
Dois andares significam mais privacidade para as crianças, mas você consegue subir as escadas se machucar o joelho? Uma casa térrea oferece acessibilidade agora, mas isso limita seu valor de revenda? Um porão? Ótimo para uma oficina ou escritório doméstico, até que a bomba do reservatório falhe em julho.
Estas não são apenas preferências estéticas. São realidades estruturais.
Você pode ter uma lista de desejos que inclua tudo isso. Um grande quintal. Conveniência na cidade. Cave acabada. Garagem anexa. Você não vai entender. Não pelo preço que você pode pagar.
A verificação da realidade
Sente-se com seu parceiro. Sente-se com seu corretor de imóveis. Para não sonhar. Para negociar.
Identifique os não negociáveis.
- Itens indispensáveis: Coisas das quais você abandonará se estiverem faltando.
- Importantes: Recursos que tornariam a vida mais fácil, mas não prejudicam o negócio.
- Quebra-negócios: Assassinos de acordos. Bandeiras vermelhas. Empecilhos.
Seja honesto.
Se você odeia cozinhar, uma cozinha gourmet com qualidade profissional é um desperdício de dinheiro. Se você trabalha em casa, um escritório dedicado e com isolamento acústico é essencial. Se você tem animais de estimação, um quintal cercado é fundamental.
Essas decisões impactam seu orçamento. Eles impactam seu estilo de vida. Eles afetam seus níveis de estresse.
Acessibilidade
Não se trata apenas do preço de compra. É sobre o custo total de propriedade.
Uma casa mais barata nos subúrbios pode parecer uma vitória. Até você levar em consideração o deslocamento diário. As linhas de serviços públicos mais longas. As contas de aquecimento mais altas em uma casa antiga e com correntes de ar. O custo de manutenção de um gramado grande.
Um condomínio na cidade pode ter uma taxa HOA mais alta. Mas inclui manutenção exterior. Paisagismo. Às vezes até calor e água.
Compare os custos mensais.
- Hipoteca: Principal e juros.
- Impostos sobre a propriedade: variam muito de acordo com o local.
- Seguro: Maior em zonas de inundação ou áreas com casas mais antigas.
- Taxas HOA: Se aplicável.
- Manutenção: Orçamento de 1% a 3% do valor da casa anualmente para reparos. Um telhado não dura para sempre. Uma fornalha quebrará.
Não se esqueça dos custos de fechamento. Taxas de avaliação. Taxas de inspeção. Seguro de título. Isso se soma.
A estratégia de pesquisa
Seu agente precisa conhecer suas prioridades.
Diga a eles o que você está disposto a comprometer. Diga a eles o que você não é.
Se você escolher um fixador superior, você tem as habilidades? A hora? O dinheiro para problemas inesperados? Tábuas podres? Sistemas elétricos desatualizados? Tinta com chumbo?
Se você optar por uma construção nova, você confia no construtor? Você visitou outras casas que eles construíram?
A localização é fundamental.
Verifique as escolas. Mesmo que você não tenha filhos, boas escolas apoiam os valores das propriedades. Verifique a taxa de criminalidade. Verifique os níveis de ruído. Visite o bairro em diferentes horários do dia. Hora do rush matinal.
Você recebeu a carta de pré-aprovação. O número naquele pedaço de papel parece um teto, mas na verdade é apenas uma linha de partida. Agentes imobiliários e agentes de crédito tentarão esticá-lo até esse limite porque um saldo de empréstimo mais alto significa mais comissões e mais juros para o banco. Não caia na armadilha de pensar que você deve gastar cada dólar disponível. Na verdade, estourar o limite da sua hipoteca é um caminho rápido para a asfixia financeira.
Quando você está descobrindo quanta casa você realmente pode pagar, você precisa olhar além do principal mensal e do valor dos juros. Esse único número é mentiroso se não levar em conta os custos ocultos que irão esgotar sua conta bancária.
O verdadeiro custo dos pagamentos mensais
O pagamento da hipoteca raramente é apenas para o empréstimo em si. Se o seu credor abrir uma conta de garantia, ele agrupará seus impostos sobre a propriedade e seguro residencial nesse cheque mensal. Isso é conveniente, claro, mas aumenta o “pagamento” que você acha que pode suportar. Se o seu credor não fizer isso, você estará por conta própria. Você tem que economizar esse dinheiro separadamente e pagar a conta do imposto e o prêmio do seguro diretamente no vencimento. Grandes surpresas não são a maneira de construir riqueza. Eles são como você é pego de surpresa.
Depois, há os custos de fechamento. Essas são as taxas que você paga para concretizar o negócio, normalmente variando de 2% a 5% do valor do empréstimo. Você verá taxas do credor, custos advocatícios, seguro de título e, possivelmente, seguro contra inundações se estiver em uma zona de alto risco. Também existe a opção de pagar pontos – juros antecipados para reduzir sua taxa. Você tem esse dinheiro em uma conta poupança de baixo rendimento ou ele poderia estar trabalhando mais para você?
E não se esqueça do HOA. Se o seu novo bairro tiver uma Associação de Moradores, eles cobrarão taxas mensais ou anuais. Essas taxas cobrem comodidades, paisagismo e infraestrutura compartilhada. Eles podem variar de US$ 50 por mês a milhares por ano. Uma taxa HOA é um imposto obrigatório sobre o seu estilo de vida com o qual você não pode negociar. Se você ignorar, a associação pode penhorar sua propriedade.
Não deixe que uma pontuação de crédito limite suas opções
Sua pontuação de crédito não é apenas um número em um relatório. É o guardião da sua taxa de juros. Uma pontuação mais alta proporciona melhores condições. Termos mais baixos significam que mais dinheiro fica no seu bolso todos os meses. Ao calcular seu orçamento, lembre-se de que uma ligeira queda em sua pontuação de crédito pode custar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Verifique seu relatório com antecedência. Corrija os erros. Negocie as taxas. Seu eu futuro agradecerá pela disciplina hoje.
Lembre-se dessas despesas. Fale com seu agente. Peça ao seu credor um detalhamento completo de cada taxa. Se algo parecer vago, vá mais fundo. O mercado tentará vendê-lo pelo preço mais alto possível. Você precisa comprar com base no que você realmente pode viver.
Uma conta de garantia é realmente necessária?
Muitos credores exigem contas de garantia para impostos e seguros se o seu pagamento inicial for inferior a 20%. Isso protege a garantia do credor. Se você pular o pagamento do imposto sobre a propriedade, eles serão pagos de qualquer maneira e cobrarão multas. Elimina o risco de inadimplência para o banco, não necessariamente para você. Se você for disciplinado, você pode
O impacto da pontuação FICO nas taxas de hipoteca
Você precisa de uma nova cópia do seu relatório de crédito antes mesmo de começar a olhar para o Zillow ou passear pelas casas abertas. Sua pontuação de crédito é o guardião da taxa de juros da hipoteca. Uma pontuação melhor significa que você paga menos ao longo da vida do empréstimo. O padrão da indústria é a pontuação FICO, que vai de 300 a 850.
Os credores analisam uma combinação específica de pontos de dados. Eles verificam quantos cartões de crédito você possui. Eles veem seus saldos pendentes. Eles analisam empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis. Eles rastreiam se você paga as contas em dia. Cada atraso no pagamento arrasta o número para baixo. Cada carta esgotada também dói. Uma pontuação alta sinaliza confiabilidade. Isso lhe dá vantagem para negociar melhores termos.
Limpando erros antes de aplicar
Erros acontecem em relatórios de crédito. O tempo todo. Esses erros geralmente reduzem sua pontuação do que deveria. Se você se inscrever com um relatório danificado, poderá ser rejeitado ou receber uma oferta de taxa terrível. Revise o documento linha por linha. Procure contas que não são suas. Verifique se há marcas de atraso de pagamento incorretas. Dispute quaisquer erros imediatamente. Corrija os problemas antes de enviar seu pedido de hipoteca. Esta etapa pode economizar milhares em pagamentos de juros.
Requisitos de adiantamento
Quanto você realmente precisa?
O pagamento inicial é o dinheiro que você traz para a mesa de fechamento. Reduz o valor do empréstimo. Isso reduz seu pagamento mensal. Mas quanto você precisa depositar?
Os empréstimos convencionais normalmente exigem uma entrada de 3% a 20%. O padrão é 20%. Se você pagar menos de 20%, provavelmente pagará seguro hipotecário privado (PMI). O PMI protege o credor em caso de inadimplência. Isso aumenta seu custo mensal. Você pode cancelar o PMI quando atingir 20% de patrimônio.
Opções de empréstimo governamental
Se 20% parece impossível, vejamos os empréstimos apoiados pelo governo. Os empréstimos FHA exigem apenas 3,5% de entrada. Você precisa de uma pontuação FICO de pelo menos 580 para obter essa taxa. Pontuações entre 500 e 570 podem se qualificar com um pagamento inicial de 10%. Os empréstimos VA oferecem entrada zero para veteranos elegíveis e membros do serviço ativo. Os empréstimos do USDA fornecem financiamento de 100% para compradores de casas rurais que atendem aos limites de renda.
Fontes para fundos de adiantamento
De onde vem o dinheiro? Você pode usar economias. Você pode pedir emprestado à família. Você pode usar um presente de um parente. Os credores exigem uma carta-presente se o dinheiro for um presente. Eles querem garantir que não se trata de um empréstimo que precise ser reembolsado. Alguns programas para compradores de casas pela primeira vez oferecem subsídios de assistência para pagamento inicial. Essas doações podem cobrir parte ou a totalidade do pagamento inicial. Verifique as agências de habitação estaduais e locais para ver os programas disponíveis.
Custos de fechamento
Lembre-se de que o adiantamento não é o único dinheiro de que você precisa. Os custos de fechamento acrescentam 2% a 5% ao preço total. Essas taxas cobrem avaliação, inspeção, seguro de título e honorários advocatícios. Faça um orçamento para esses custos separadamente. Alguns credores oferecem créditos para cobrir os custos de fechamento, mas isso geralmente significa uma taxa de juros mais alta. Escolha sabiamente.
Compreendendo os requisitos e fontes de adiantamento
O dinheiro inicial de que você precisa para garantir uma hipoteca não é um número único. Normalmente varia de zero a 20 por cento ou mais, mudando com base no tipo de empréstimo e pontuação de crédito específicos. Antes de se apaixonar por uma propriedade, converse com os credores locais. Eles podem fornecer uma base realista de quanto você realmente precisa investir.
Se você está procurando uma hipoteca com pagamento inicial baixo, as cooperativas de crédito e os programas apoiados pelo governo costumam ser sua melhor aposta. Agências como a Veterans Administration (VA) e a Federal Housing Administration (FHA) são especializadas em opções que exigem menos dinheiro inicial. Os empréstimos convencionais, que não são patrocinados pelo governo, geralmente exigem uma entrada maior dos mutuários.
Para muitos compradores de primeira viagem, economizar aquela quantia inicial de dinheiro é a parte mais difícil. Alguns têm sorte com membros da família dispostos a doar-lhes os fundos. Mas não comemore muito cedo. Os credores examinam minuciosamente essas transações para garantir que o dinheiro não seja realmente um empréstimo disfarçado. Você deve discutir qualquer ajuda financeira com seu credor antes que ela chegue à sua conta.
Quando você se inscreve, os credores obtêm seus extratos bancários, histórico de crédito, recibos de pagamento e declarações fiscais. Eles procuram estabilidade. Se uma grande quantia aparecer repentinamente em sua conta corrente, eles pedirão um comprovante de origem. Se for um presente genuíno, você precisará de uma carta de presente formal do doador. Este documento deve incluir o nome do doador, a data da transferência e uma declaração clara de que o dinheiro é um presente sem expectativa de reembolso.
4: Estabilidade no Emprego e Verificação de Renda
Os credores não se preocupam apenas com suas economias anteriores; eles se preocupam com sua capacidade futura de pagamento. A estabilidade do seu emprego é um fator importante na aprovação do empréstimo. Eles querem ver um histórico de trabalho consistente, geralmente de pelo menos dois anos na mesma área ou com o mesmo empregador.
Se você trabalha por conta própria ou trabalha em uma função baseada em comissão, o escrutínio aumenta. Provavelmente, você precisará fornecer documentação adicional, como dois anos de declarações de impostos pessoais e comerciais. Os credores procuram fluxos de renda constantes, e não picos e quedas erráticas. Uma lacuna no seu histórico de emprego pode levantar sinais de alerta, portanto, esteja preparado para explicar quaisquer interrupções no seu cronograma de trabalho.
A verificação de renda é rigorosa. Seus recibos de pagamento devem corresponder à renda informada em suas declarações fiscais. Se você recebeu um aumento ou bônus recentemente, leve esses documentos para sua consulta. Os credores calcularão a relação dívida / rendimento usando sua renda mensal bruta. Essa proporção determina quanto do seu salário pode ser destinado aos custos de moradia sem esticar muito o seu orçamento.
“Os credores são avessos ao risco. Eles querem ver se você pode pagar a hipoteca não apenas hoje, mas pelos próximos 30 anos.”
Mantenha seu emprego estável durante todo o processo de empréstimo. Evite mudar de carreira ou iniciar um novo negócio antes do fechamento. Mesmo que você tenha uma oferta melhor, o incômodo de verificar novamente sua renda pode atrasar ou atrapalhar a data de fechamento. Consistência é a chave. Mostre a eles que você é um mutuário confiável com uma fonte de renda previsível.
Seu status de emprego não é apenas um item em um pedido de hipoteca. É um pilar fundamental de toda a compra. Os credores examinam isso mais do que você imagina. Eles querem saber se você é uma aposta segura ou um risco ambulante.
Estabilidade no emprego e confiança do credor
Primeiro, observe seu mandato. Você ocupa sua função atual há pelo menos doze meses? Este é o benchmark padrão. Se você está lá há dois anos, está em uma posição mais forte. Se você começou há três meses, você está na zona de perigo. Os credores preferem a continuidade. Eles querem ver se você tem segurança de renda.
Você se vê neste mesmo lugar pelos próximos três a cinco anos? Se a resposta for não, ou se o seu setor for volátil, você precisa ser honesto sobre esse risco. Os credores irão investigar isso. Eles podem pedir comprovante de emprego. Eles podem hesitar em aprovar um empréstimo se o seu contrato for de curto prazo ou se você estiver recebendo comissão sem um histórico sólido.
Pense no “porquê” da sua estabilidade no emprego. Não se trata apenas de manter a casa. É sobre o pagamento mensal. Se você perder seu emprego no próximo mês, seu colchão financeiro se manterá? Um emprego estável significa uma hipoteca estável. Um trabalho instável significa um investimento arriscado.
O cálculo do deslocamento diário
Depois, há o trajeto. Não se trata apenas de tráfego. É sobre sua qualidade de vida. Quanto tempo é muito longo? Para alguns, quarenta e cinco minutos é um trajeto. Para outros, dez minutos parecem uma eternidade.
Seu parceiro se preocupa com a direção? Se vocês estão comprando juntos, a tolerância deles é tão importante quanto a sua. Um longo trajeto pode prejudicar seu tempo para a família, hobbies e descanso. Isso acrescenta.
Considere o pior cenário. E se você mudar de emprego? E se você assumir uma posição em uma parte diferente da cidade? A casa ainda é desejável? Talvez você trabalhe em casa. Isso muda completamente a equação. Se você estiver remoto, poderá priorizar a metragem quadrada em vez da localização. Mas pergunte-se: você precisa de um escritório dedicado?
O trabalho remoto requer infraestrutura. Você pode precisar de uma sala silenciosa com boa iluminação para videochamadas. Você pode precisar de tomadas extras para monitores e servidores. Você pode precisar de uma entrada separada para entregas. Estas são necessidades práticas. Eles não são luxos. Se você planeja trabalhar em casa, trate isso como uma despesa comercial. Planeje o espaço adequadamente.
3: Reparos e manutenção doméstica
Comprar uma casa é comprar uma responsabilidade. Não se trata apenas da estrutura. É sobre os sistemas dentro dele. E esses sistemas quebram.
A realidade da propriedade
Você agora é o proprietário. O encanador está na sua discagem rápida. O carpinteiro está na sua lista. Isso não é uma coisa ruim. Faz parte do acordo. Mas isso requer uma mudança de mentalidade.
Comece inspecionando o básico. Olhe para o telhado. É antigo? Ele cede? Verifique as calhas. Eles estão entupidos? Olhe para as janelas. Eles selam? Estas são as coisas que mantêm a água fora e o calor dentro. A água é o inimigo. Se entrar água, estraga tudo.
Não ignore a mecânica. O sistema HVAC é o coração da casa. É antigo? Quando foi a última manutenção? Uma fornalha falhando
Os reparos não enviam uma etiqueta de aviso pelo correio. Eles simplesmente acontecem.
Sua unidade HVAC é encerrada em julho. O telhado começa a chorar durante uma chuva torrencial de terça-feira. O compressor da geladeira falha logo antes da temporada de férias. Estas não são hipóteses. Eles são o procedimento operacional padrão para a aquisição de uma casa própria.
Quando você olha para uma calculadora de hipotecas, está olhando para o principal, os juros, os impostos e o seguro. PITI. Esse é o número mensal que lhe dá as chaves. Isso não leva em conta o fato de que sua fornalha pode precisar de uma peça de US$ 400 ou que suas calhas estão cheias de folhas de carvalho.
Você precisa de um buffer. Um fundo dedicado. Chame isso de reserva de emergência doméstica. Reserve dinheiro todos os meses. Não quando você tem sobras. Antes de gastá-lo em qualquer outra coisa. Porque essas emergências surgirão com mais frequência do que você pensa.
A aposta do fixador-superior
Se você conseguir brandir um martelo, o mercado oferece uma brecha.
Compre a casa pela qual outras pessoas estão passando. Aquele com a base rachada ou o papel de parede datado. Você pagará menos. Significativamente menos. Em troca, você investe o que a indústria chama de “capital suor”.
Não se trata apenas de economizar dinheiro no preço de compra. Trata-se de aumentar o valor do ativo através do trabalho. Você tira o chão. Você repinta a guarnição. Você instala a vaidade. Mais tarde, ao listar o imóvel, esse trabalho traduz-se num preço de venda mais elevado.
Mas há um problema.
Nem todos os bairros apreciam. Nem todas as áreas “promissoras” estão realmente surgindo. Se você despejar capital suor em uma casa em um CEP em declínio, estará apenas renovando um passivo.
Fale com o seu agente imobiliário. Peça dados. Observe as linhas de tendência de cinco anos para os valores das casas naquele bairro específico. Não adivinhe. Verificar. Você não quer passar dois anos consertando uma torneira com vazamento apenas para descobrir que todo o bloco está perdendo valor.
O Fator Crianças
O cenário financeiro muda drasticamente quando as crianças entram na equação.
Não se trata apenas de fraldas e creches. É uma questão de espaço. O condomínio de dois quartos que parecia aconchegante quando você não tinha filhos, de repente parece uma caixa de sapatos quando você divide o banheiro com um adolescente. Você precisará se mover. Mudar custa dinheiro. Fechar custa dinheiro.
Mas os custos ocultos vão mais fundo na própria casa.
- Modificações de segurança. Protetores de janela. Portões de escada. Tampas de saída. Estas são despesas iniciais menores, mas grandes necessidades de segurança.
- Requisitos de espaço. Um escritório doméstico se torna um quarto. A sala precisa acomodar uma coleção crescente de brinquedos. Pode ser necessário terminar o porão ou adicionar uma extensão.
- Picos de serviços públicos. Mais pessoas em casa significam contas de água mais altas. Mais chuveiros. Mais cargas de roupa suja. A conta de luz não fica fixa.
E depois há o imposto emocional.
Comprar a casa “perfeita” com um viveiro já pintado de amarelo pode parecer inteligente. Mas e se o distrito escolar mudar? E se o bairro ficar muito barulhento com as famílias? E se a casa for perfeita, mas a localização não for adequada nos próximos dez anos?
Você não está apenas comprando uma estrutura. Você está comprando um contêiner de estilo de vida. E esse contêiner precisa se expandir, contrair ou se mover totalmente à medida que sua família cresce.
Por que os distritos escolares determinam o valor de revenda, mesmo que você não tenha filhos
Você não precisa de um carrinho para se preocupar com as avaliações escolares.
Vinte por cento dos compradores estão dispostos a aumentar os seus orçamentos em 6 a 10 por cento apenas para chegar a uma zona escolar de primeira linha. Esse é um prêmio significativo. Você paga mais adiantado. Mas o problema com o setor imobiliário é o seguinte: a liquidez é importante.
Quando você eventualmente vende, as casas em distritos de alto desempenho retêm melhor o valor. Eles atraem mais olhos. Eles se movem mais rápido. O prêmio que você pagou? Muitas vezes isso volta para você quando o mercado está aquecido. Evite o distrito e você poderá deixar dinheiro na mesa mais tarde. É um investimento na sua estratégia de saída, não apenas no seu estilo de vida atual.
Verificando a realidade ao nível da rua dos bairros familiares
Uma boa escola não conserta uma rua ruim.
Olhe para a calçada. Existem calçadas que se conectam ao playground? O trânsito no seu quarteirão é administrável para uma criança de bicicleta? A vizinhança realmente tem outras crianças correndo por aí ou a maioria das casas fica vazia à noite?
Uma piscina ou um parque próximo acrescenta camadas à vida diária. Mas o mesmo acontece com a tranquilidade da rua. Se você está planejando constituir família, o ambiente fora dos portões da escola é tão crítico quanto a reputação dentro dela. Não olhe apenas para as pontuações dos testes. Caminhe pelo quarteirão às 16h. Veja a vida lá.
Você pode estar de olho em uma promoção que exija uma mudança para o outro lado do país. Ou talvez você tenha fantasiado secretamente em trocar seu cubículo por uma cabana de grama em uma praia tropical. Se algum desses cenários parecer provável nos próximos anos, não assine nenhum documento.
A verdadeira questão não é apenas se você pode comprar uma casa. É se o mercado suporta isso agora.
Observe sua área local. Os valores estão subindo? Eles estão subindo rápido? Se você comprar agora, provavelmente pagará os custos de fechamento. Quando você vender em três anos, você pagará novamente. Isso é um golpe duplo para sua carteira.
Depois, há a hipoteca em si. A maior parte de seus pagamentos mensais nos primeiros anos vai para juros. Você não está construindo patrimônio. Você está apenas pagando ao banco para manter a dívida.
Mesmo em um mercado comprador, vender muito cedo pode deixar você com pouco para mostrar.
Mas se a sua família vive no mesmo bairro há gerações e você não tem planos de sair, agora pode ser o momento certo. Procure uma casa que cresça com você. Aquele que aguenta os sogros que sempre aparecem. Um que se adapte à sua vida real, não aquele que você terá daqui a cinco anos.
Existe um crédito fiscal para o comprador de uma casa pela primeira vez em 2020?
Nenhum crédito fiscal federal estava disponível para o ano fiscal de 2020. Alguns estados oferecem seus próprios programas de assistência, mas geralmente impõem limites rígidos de renda.
Falou-se em um crédito de US$ 15.000 para compradores de primeira viagem em 2021, proposto pelo presidente Joe Biden. Mas para 2020? Você está sozinho em relação aos créditos federais.
O que os credores procuram para aprovar uma hipoteca?
Os credores não olham apenas para um número. Eles pesam tudo.
- Pontuação de crédito: Como você administrou dívidas no passado?
- Renda: É estável? Cobre o novo pagamento?
- Adiantamento: Quanto skin você tem no jogo?
- Ativos: Você tem reservas de caixa caso algo quebre?
- Dívida pendente: Você tem outros empréstimos que consomem seu fluxo de caixa mensal?
Eles juntam tudo para decidir quanto estão dispostos a emprestar a você.
Você pode obter um empréstimo FHA com $ 0 de entrada?
Geralmente, não. O empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) normalmente exige um pagamento inicial de 3,5%. Isso ajuda os compradores de baixa renda a entrar no mercado.
Há exceções para empréstimos iniciais de US$ 0, mas elas são restritas.
- Empréstimos VA: Para veteranos e membros do serviço ativo.
- Empréstimos do USDA: Para residências em áreas rurais elegíveis.
Se você não se enquadra nessas categorias, precisará economizar 3,5%.
Os compradores de primeira viagem precisam de dinheiro adiantado?
Sim. Idealmente, você deve economizar 20% do preço da casa para o pagamento da entrada. Esse é o padrão ouro. Evita seguro hipotecário privado (PMI) e oferece patrimônio imediato.
Você também precisa de dinheiro para custos de fechamento e honorários advocatícios. Não gaste cada centavo no pagamento inicial. Você precisará de espaço para respirar a papelada e a mudança.
Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo FHA?
A linha de base é uma pontuação de crédito de 500. Abaixo disso, você provavelmente não terá sorte com um empréstimo FHA.
Mas há um problema. Para obter o pagamento inicial mais baixo (3,5%), você precisa de uma pontuação de pelo menos 580. Se sua pontuação estiver entre 500 e 579, você precisará depositar 10%.
Não se trata apenas de ser aprovado. Trata-se de obter as melhores condições. Uma pontuação mais alta significa taxas mais baixas. Taxas mais baixas significam menos juros ao longo da vida do empréstimo.
